אנחנו שמחים מאוד להשיק פינה חדשה – סקירות שוק ברמת המאקרו, שנכתבו וגובשו על ידי אבנר שטראוס, מייסד משותף של שטראוס אסטרטגיה. בכל פעם נציג ניתוח שוק בתחום אחר, והפעם – רפורמת התשלומים החדשה, או בשמו הרשמי: "חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלומים"
***
בואו נעשה סדר:
לפני כחודש נכנסה לתוקף רפורמת התשלומים בישראל תחת השם “חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלומים”. הרפורמה מיועדת להגדיל את התחרות בשוק התשלומים, המוגבלת כיום לבנקים וחברות כרטיסי האשראי, ולהוזיל עלויות לציבור תוך קידום חדשנות טכנולוגית.
איך זה ישפיע ועל מי?
החוק החדש מאפשר לחברות פינטק מהארץ ומחו”ל להיכנס לשוק התשלומים ולהציע שירותים מגוונים כמו ניהול ארנקים דיגיטליים, קליטת שכר, תשלום ריבית על כספים, והעברות בנקאיות מיידיות. הרשות לניירות ערך תפקח על הפינטקים הללו, והחוק ידרוש מהם רישוי והגנה על הציבור. במובן הזה, הרפורמה צפויה להשפיע הן עלינו הצרכנים שמבצעים תשלומים לעסקים, קמעונאים ורשויות ממשלתיות, והן על כל גוף (פרטי, ציבורי או ממשלתי) שעוסק בגבייה או בהעברת תשלומים ללקוחות.
מה הלאה?
הציבור יתחיל לראות את פירות הרפורמה בעוד מספר חודשים, עם כניסתן של חברות פינטק חדשות לשוק וקבלת הרישוי הנדרש. בעתיד, הציבור יוכל לנהל את חשבונותיו בחברות פינטק, להנות מריביות ועמלות מופחתות, ולהשתמש בשירותי תשלום חדשניים וזולים יותר, כולל תשלום באמצעות ארנקים דיגיטליים והעברות בנקאיות מיידיות.
תובנות מרכזיות מהמהלך
מדובר באירוע דרמטי ומשמעותי, כזה שצפוי להשפיע עמוקות לא רק על הבנקים וחברות האשראי, אלא כל שורה ארוכה של חברות ותעשיות, דרך גופים מוסדיים, גופים ממשלתיים, רשויות מקומיות וכמובן חברות פרטיות. כל מי שמציע שירות תשלום/סליקה, וכיום מתבסס על פתרונות צד שלישי או על התשתית הקיימת של הבנקים, יוכל להציע שירותי סליקה ותשלום (אל מול עמידה בתנאי הסף), במודל זול ונגיש יותר ללקוח הקצה.
הגדלת התחרות: החוק מאפשר כניסת חברות פינטק חדשות לשוק, מה שיוביל לתחרות מוגברת והוזלת עלויות לצרכנים.
היערכות ותמיכה: ככל שיתווספו פתרונות תשלום חדשים, כל מי שגובה תשלומים (מעסקים קטנים וגדולים ועד רשויות ומשרדי ממשלה, חברות ממשלתיות ועוד), או מעביר כספים (למשל משכורות, תשלום לספקים) יצטרכו לתמוך באותם שירותי תשלום חדשים. את המשפט האחרון קל מאוד לכתוב אבל הרבה יותר קשה ליישם, משימה מורכבת הנשענת על תשתיות סליקה, אבטחת מידע ושירותים פיננסיים מסועפים ומורכבים.
חדשנות טכנולוגית: הרפורמה תעודד פיתוח שירותי תשלום חדשים ומתקדמים, שיקלו על הציבור בביצוע פעולות פיננסיות.
שיפור בשירותים הפיננסיים: הציבור יוכל להנות מריביות ועמלות מופחתות, ושירותי תשלום מתקדמים ונוחים יותר.
בצד הטכנולוגי המשלים: מדובר באירוע דרמטי בשוק התשלומים הישראלי, עם הערכויות מרחיקות לכת שהגופים העסקיים יצטרכו לתת להם מענה ברמת ארכיטקטורה יישומית, ארכיטקטורה טכנולוגית, יכולות אינטגרציה מתקדמות מבוססת API Management, תשתיות IT מתאימות, יכולות סייבר ואבטחת מידע, תשתיות דיגיטל מתקדמות (Omnichannel Hub), מסעות לקוח חדשים וחווית לקוח מדויקת יותר, תשתיות דאטה מתאימות (Enterprise Data Platform) עבור השגת מיקרו/ננו פרסונליזציה, ועוד. המהלך הזה דורש תכנון שרואה קדימה עם יכולת להתחיל יישום באופן שהינו Lean & Agile. זה אפשרי.
